"Деньги — вещь очень важная. Особенно когда их нет."
Ремарк Э. М.

Дешевые потребительские кредиты: и хочется, и колется

Очень своеобразная ситуация сложилась в апреле 2013 года на российском рынке потребительского кредитования.

С одной стороны, население, почувствовав вкус к «красивой жизни», расхватывает дешевые кредиты, как горячие пирожки, и банки превратили этот вид кредитования в свой любимый бизнес. А с другой стороны, эта кредитная вакханалия никогда не длится бесконечно, и закредитованность населения может однажды обернуться против самих банков.

Рассмотрим обе стороны этой ситуации подробней.

Кредиты наличными предлагаются банками под 12% годовых, а то и немного ниже. Правда, лишь тем, кому просит не более 150 тыс. рублей и не более чем на шесть месяцев. Но достаточно и этого. В минувшем году у крупнейших банков кредитный портфель «распух» более чем на 40% и продолжает толстеть в нынешнем году.  

При этом доля просрочки в общем объеме потребкредитов стабильно держится в последние полгода около 5%. Это, а также быстрый оборот средств вкупе с высокой маржой и позволили банкам сделать кредитование населения любимым бизнесом.  

Но, кажется, у банков стали отказывать тормоза. Банку России пришлось даже пригрозить некоторым из них повышением норм резервирования и пересчетом норматива достаточности капитала. Более того, Центробанк даже подумывает о введении мониторинга и регулирования ставок по потребкредитам, как это делается со ставками по вкладам. Однако пока ограничения в основном касаются тех банков, которые уж слишком жадничают со ставками по кредитам.

Впрочем, банкиры и сами понимают, что этот бум с потребительскими кредитами может однажды  закончиться. И приблизить этот печальный момент способна закредитованность населения (это  когда заемщик берет в разных банках новые кредиты, чтобы оплатить в других старые). Пока это банкам выгодно, но все-таки страшно: любой из них может оказаться последним, кто даст осатаневшему заемщику взаймы.

Однако, пока этого не произошло, банки борются за каждого заемщика. Эта конкуренция рождает  порой неожиданные предложения. Например, рублевый потребкредит по ставке, близкой к ипотечной. За примерами ходить далеко не надо.

Так, Россельхозбанк готов дать в долг под 12,5% годовых, Совкомбанк - под 12%, ОТП-банк - под 11,9%. Ларчик таких дешевых кредитов открывается просто. Россельхозбанк по своей ставке может дать не более 100 тыс. рублей максимум на полгода. Совкомбанк на эти же шесть месяцев может ссудить лишь 50 тыс. рублей. ОТП-банк готов рискнуть на 150 тыс. рублей, но не более чем на три месяца.

По более востребованным срокам (от года до пяти лет) действует жесткое правило: чем длиннее кредит, тем он дороже. Российские банки не любят рисковать на длинных дистанциях. 

Добавить комментарий

НОВЫЕ СТАТЬИ ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
  • Покупка новых акций по стратегии 3 акции в восходящем тренде

    Запустил новый скриннер до начала торгов по стратегии 3 акции в восходящем тренде.

    Сегодня добавлю в портфель LG Display и WESCO International Inc. ManpowerGroup Inc остается в портфеле с прошлой недели. Дополнение! Из-за высоких спредов по 2 - 3 % было принято решение купить Goodyear вместо WESCO. По другим бумагам с более высокой доходностью колоссальные спреды.

  • Итоги первой недели по стратегии 3 акции в растущем тренде

    Прошал первая неделя. Итоги получилось не очень впечатлительными.

  • Покупка акций по стратегии 3 акций в растущем тренде

    Недавно я описал стартегию 3 акции в растущем тренде. Каждую неделю с помощью скринера акций Тинькофф Инвестиции я буду искать акции и добавлять их в портфель или делать ребаласировку.

  • Стратегия №1. 3 акции в растущем тренде.

    Суть этой стратегии заключается в выборе акций финансово сильных компаний, которые в последние недели показвают стремительный рост. Идея заключается в продолжении движения.

  • Покупка акций Kinder Morgan (#KMI)

    Не является инвестиционной рекомендацией.

    Суть идеи - восстановление к доковидным уровням. Краткосрочная сделка. В случае, если цена пойдет не в нашу сторону можно усредняться и ждать роста, так как компания сильная и в долгосрочной перспективе останется точно на тех же уровнях или вырастет.

    Целевая цена - 21$. Потенциал роста 20%. 

    Kinder Morgan - одна из крупнейших энергетических инфраструктурных компаний в Северной Америке. Владеет долей участия или эксплуатирует около 83 000 миль трубопроводов и 144 терминала. Трубопроводы компании транспортируют природный газ, бензин, сырую нефть, углекислый газ (CO2) и многое другое. Териналы компании хранят и обрабатывают возобновляемое топливо, нефтепродукты, химикаты, растительные масла и другие продукты.

  • Теория позднего модерна Ю.Хабермаса: процессы «колонизации жизненного мира».

    Хабермас рассматривает современность как «незаконченный проект». Центральной проблемой продолжает оставаться рациональность. Утопическая цель заключается в том, чтобы максимально рационализировать так называемые им «систему», так и «жизненный мир».  Т.е. есть «Система» – это государство и экономика (они действуют стратегически и рационально) И есть «Жизненный мир» – это частная жизнь людей и гражданское общество (они коммуникативны и подвержены морали).

  • Теория радикализированного модерна Гидденса

    Гидденс характеризует современную эпоху как радикализированный модерн, главной чертой которого является рефлексивность

    Гидденс рассматривает современность как «сокрушительную силу», которая, в некоторой степени, не управляема.