"Везучие живут с деньгами, невезучие - без, а негодяи - для."
Ж.Элгози

Дешевые потребительские кредиты: и хочется, и колется

Очень своеобразная ситуация сложилась в апреле 2013 года на российском рынке потребительского кредитования.

С одной стороны, население, почувствовав вкус к «красивой жизни», расхватывает дешевые кредиты, как горячие пирожки, и банки превратили этот вид кредитования в свой любимый бизнес. А с другой стороны, эта кредитная вакханалия никогда не длится бесконечно, и закредитованность населения может однажды обернуться против самих банков.

Рассмотрим обе стороны этой ситуации подробней.

Кредиты наличными предлагаются банками под 12% годовых, а то и немного ниже. Правда, лишь тем, кому просит не более 150 тыс. рублей и не более чем на шесть месяцев. Но достаточно и этого. В минувшем году у крупнейших банков кредитный портфель «распух» более чем на 40% и продолжает толстеть в нынешнем году.  

При этом доля просрочки в общем объеме потребкредитов стабильно держится в последние полгода около 5%. Это, а также быстрый оборот средств вкупе с высокой маржой и позволили банкам сделать кредитование населения любимым бизнесом.  

Но, кажется, у банков стали отказывать тормоза. Банку России пришлось даже пригрозить некоторым из них повышением норм резервирования и пересчетом норматива достаточности капитала. Более того, Центробанк даже подумывает о введении мониторинга и регулирования ставок по потребкредитам, как это делается со ставками по вкладам. Однако пока ограничения в основном касаются тех банков, которые уж слишком жадничают со ставками по кредитам.

Впрочем, банкиры и сами понимают, что этот бум с потребительскими кредитами может однажды  закончиться. И приблизить этот печальный момент способна закредитованность населения (это  когда заемщик берет в разных банках новые кредиты, чтобы оплатить в других старые). Пока это банкам выгодно, но все-таки страшно: любой из них может оказаться последним, кто даст осатаневшему заемщику взаймы.

Однако, пока этого не произошло, банки борются за каждого заемщика. Эта конкуренция рождает  порой неожиданные предложения. Например, рублевый потребкредит по ставке, близкой к ипотечной. За примерами ходить далеко не надо.

Так, Россельхозбанк готов дать в долг под 12,5% годовых, Совкомбанк - под 12%, ОТП-банк - под 11,9%. Ларчик таких дешевых кредитов открывается просто. Россельхозбанк по своей ставке может дать не более 100 тыс. рублей максимум на полгода. Совкомбанк на эти же шесть месяцев может ссудить лишь 50 тыс. рублей. ОТП-банк готов рискнуть на 150 тыс. рублей, но не более чем на три месяца.

По более востребованным срокам (от года до пяти лет) действует жесткое правило: чем длиннее кредит, тем он дороже. Российские банки не любят рисковать на длинных дистанциях. 

Вам будет интересно:

реклама

Добавить комментарий

НОВЫЕ СТАТЬИ ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
  • Теория позднего модерна Ю.Хабермаса: процессы «колонизации жизненного мира».

    Хабермас рассматривает современность как «незаконченный проект». Центральной проблемой продолжает оставаться рациональность. Утопическая цель заключается в том, чтобы максимально рационализировать так называемые им «систему», так и «жизненный мир».  Т.е. есть «Система» – это государство и экономика (они действуют стратегически и рационально) И есть «Жизненный мир» – это частная жизнь людей и гражданское общество (они коммуникативны и подвержены морали).

  • Теория радикализированного модерна Гидденса

    Гидденс характеризует современную эпоху как радикализированный модерн, главной чертой которого является рефлексивность

    Гидденс рассматривает современность как «сокрушительную силу», которая, в некоторой степени, не управляема.

  • Глобализация и упадок социальных институтов модерна Э.Гидденса

    Глобализация стала важнейшей проблемой для современной социологии.  У Гидденса есть краткое определение глобализации: «Я определяю её как действие на расстоянии».  Или более развёрнутая дефиниция: «Глобализация есть интенсификация социальных отношений всемирного масштаба, которые связывают удалённые локальности таким образом, что события, происходящие в одном месте, формируются тем, что происходит за много миль от них, и наоборот». Глобализация Э. Гидденсом трактуется как естественное продолжение изначальных тенденций модернити. Глобализация по Гидденсу имеет пять составляющих:

  • Теории становления модерна в современной социологической теории

                Теории модерна в современной социологической теории появляются после теорий постмодерна как ответная реакция, на эти теории. Все теории модерна говорят о том, что, несмотря на появление «новой понятийности» и знаний, общество по-прежнему функционирует, опираясь на принципы эпохи просвещения. Модерн никуда не исчез и не заменен постмодерном! Общества по-прежнему классовые, капиталистические, индустриальные, промышленные, демократические,массовые, оформленные в национальные государства. Современные общества представляют собой «новый модерн», «исчерпанный модерн», «радикализированный модерн», «поздний модерн», но все же МОДЕРН.

  • Постмодернистская социология конца XX века.

     Концептуализация современности в постмодернистской социологии, осуществляющаяся через анализ изменения природы и функций научного знания, оформляет исследование природы «социального» и его трансформации и создание теории социального, где «социальное» - это масса, сопротивляющаяся любому упорядочиванию, любому социально трансформирующему разуму. Теория бесконечных «сетей взаимодействий», в которые «пойман» индивид, сопротивляющийся любой упорядоченности, - вот образ социального и общества постмодернистской  мысли.

  • Системная теория Н.Лумана. Основные понятия.

              Никлас Луман рассматривает общество как систему  или "Общество общества". теория Теория Лумана описывает процесс возникновения «Мирового общества» в качестве осевого для социального развития западной цивилизации как таковой.

                Луман использует такие универсальные - как для естественных, так и для социальных наук - ключевые понятия как аутопойесис, бифуркация, биологическая эволюция, хаос, система и функция, информация и коммуникация и описывает динамику эволюционирования всех важнейших сфер общества: Право и Политику, Науку и Образование, Религию и Искусство, Экономику и Любовь.

  • Теория конструктивистского структурализма П. Бурдье.

    П. Бурдье предложил использовать одновременно два принципиальных подхода при изучении социальных реалий.

    Первый - структурализм, который им реализуется в виде принципа двойного структурирование социальной реальности: а) в социальной системе существуют объективные структуры, независящие от сознания и воли людей, которые способны стимулировать те или иные действия и стремления людей; б) сами структуры создаются социальными практиками агентов.

1