"Помните, что деньги обладают способностью размножаться."
Франклин Б.

Оценка кредитоспособности заемщика

Любой кредит начинается с тщательного изучения банком кредитной заявки от клиента. Это этап знакомства с банком и передачи ему своих требований по кредиту и данных по его обеспечению в письменном виде.

оценка кредитоспособности заемщика

Помимо заявки в банк подается определенный комплект документов . И начинается томительный период ожидания одобрения банком заявки. И возникает интересный вопрос – что происходит внутри банка, и как оценивается платежеспособность и надежность клиента? Что на это влияет?

Для того, чтобы получить правильные ответы на эти вопросы, сначала необходимо разобраться в принципах, на которых построена кредитная система.

  • Срочность;
  • Возвратность;
  • Платность.

Иными словами можно сказать, что банк дает деньги с тем расчетом, что они будут возвращены обратно в срок по договору и при этом он получит вознаграждение в виде процентов за предоставленный кредит. То есть платежеспособность, и надежность клиента оценивается именно с точки зрения этих принципов.

Под кредитоспособность клиента понимают не только его экономическую ситуацию, но и его деловые и моральные качества. Оценить их не так-то и просто, поэтому каждый банк имеет свою сложную систему, составленную из уникальных методик. Обычный человек, скорее всего не сможет с этим разобраться, да и получить эту информацию очень тяжело. Банки хорошо охраняют свои системы проверки клиентов.

Но обычно банк выстраивает систему контроля на основе двух взаимосвязанных методов оценки заемщика.

Экспертная и скоринговая системы оценки платежеспособности заемщика

Загляните в бизнес-процесс любого современного банка, и Вы обязательно найдете там скоринговую систему оценки. Метод применяется при выдаче потребительских кредитов на малые суммы, и при оценке клиентов берущих большие залоговые кредиты. Но в этом случае проверку дополняют экспертным анализом.

Можно сказать, что скоринг представляет собой автоматическую систему профессионального анализа кредитоспособности клиента на основе данных из собранной базы. В качестве базы данных может использоваться как информация собранная банком, так и информация, предоставленная кредитным бюро.

оценка кредитоспособности заемщика

Как правило, свой собственный источник данных используют только крупные банки. Например, СберБанк или ВТБ 24, остальные же довольствуются системой бюро кредитных историй.

Полученную информацию заносят в специальную программу, и она уже на основе множества критериев выводит рейтинг клиента.

Экспертный анализ основывается на мнении профессиональных сотрудников банка. Ведь именно они принимают итоговое решение по кредитной заявке и оценивают клиента. Конечно, используется не только личное мнение специалиста, но и набор особых критериев, которые позволяют отличить плохих и хороших клиентов.

Специалист по кредитам сравнивает ответы клиента на вопросы с неким эталоном, и на основе этого принимает решение о его благонадежности.

Решение на выдачу крупного кредита принимается только после анализа клиента сразу обоими методами. И никак иначе.

В итоге можно сказать, что анализ любого клиента проходит в его сравнении с неким эталоном. Но есть еще один важный пункт – собственная кредитная история. Это очень весомый аргумент при выдаче кредита.

Как влияет кредитная история на одобрение кредита?

Первое, что позволяет оценить кредитная история – моральные качества заемщика. Просрочки по платежам сразу показывают, насколько клиент обязателен, ответствен и пунктуален. Также проясняется и его кредитная жизнь.

Платежи в один и тоже период времени, говорят о том, что человек пунктуально относится к заключенному договору и ему можно доверять. Наличие нескольких просрочек сразу укажет на не пунктуальность и безответственность клиента.

оценка кредитоспособности заемщика

Конечно, одна-две небольших просрочки не станут поводов для отказа в кредите. Но если срок просрочки большой и их немало, то тут, скорее всего клиент получит отказ от банка.

Перед походом в банк следует проверить свою кредитную историю на предмет ошибок и неточностей. Запросить ее можно в ЦБКИ.

Подведем итог. Банк провел первичный анализ клиента, проверил его кредитную историю, и теперь остался всего один шаг, до получения заветных денег – проверка платежеспособности.

Как оцениваются финансы клиента?

Первым делом банк берет документы подтверждающие доходы клиента. Теперь начинается самое интересное. Банк определяет расходы клиента. Он изучает кредитную ситуацию, проверяет семейное положение (есть ли иждивенцы) и поднимает другие факторы.

Теперь если за вычетом расходов у клиента остается сумма, которой он сможет погасить ежемесячный платеж по кредиту, то банк готов выдать кредит. В ином случае он предложит один из следующих вариантов:

  • Поменять метод погашения кредита на аннуитентный;
  • Увеличить срок займа, что в свою очередь снизит размер ежемесячного платежа;
  • Снизить размер кредита;
  • Привлечь созаемщика.

Первые три пункта изменяют сами условия кредитования, а последний увеличивает графу дохода клиента. То есть созаемщик дает согласие на совместное погашение кредита.

Еще один вариант получить необходимые деньги. Это обеспечить кредит залогом, или поручителем.

Итак, теперь мы полностью разобрались в механизме проверки надежности клиента в банке, и готовы к подаче заявки на кредит. Обязательно посмотрите видео. Из него Вы узнаете о кредитной истории намного больше.

Добавить комментарий

НОВЫЕ СТАТЬИ ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
  • Покупка новых акций по стратегии 3 акции в восходящем тренде

    Запустил новый скриннер до начала торгов по стратегии 3 акции в восходящем тренде.

    Сегодня добавлю в портфель LG Display и WESCO International Inc. ManpowerGroup Inc остается в портфеле с прошлой недели. Дополнение! Из-за высоких спредов по 2 - 3 % было принято решение купить Goodyear вместо WESCO. По другим бумагам с более высокой доходностью колоссальные спреды.

  • Итоги первой недели по стратегии 3 акции в растущем тренде

    Прошал первая неделя. Итоги получилось не очень впечатлительными.

  • Покупка акций по стратегии 3 акций в растущем тренде

    Недавно я описал стартегию 3 акции в растущем тренде. Каждую неделю с помощью скринера акций Тинькофф Инвестиции я буду искать акции и добавлять их в портфель или делать ребаласировку.

  • Стратегия №1. 3 акции в растущем тренде.

    Суть этой стратегии заключается в выборе акций финансово сильных компаний, которые в последние недели показвают стремительный рост. Идея заключается в продолжении движения.

  • Покупка акций Kinder Morgan (#KMI)

    Не является инвестиционной рекомендацией.

    Суть идеи - восстановление к доковидным уровням. Краткосрочная сделка. В случае, если цена пойдет не в нашу сторону можно усредняться и ждать роста, так как компания сильная и в долгосрочной перспективе останется точно на тех же уровнях или вырастет.

    Целевая цена - 21$. Потенциал роста 20%. 

    Kinder Morgan - одна из крупнейших энергетических инфраструктурных компаний в Северной Америке. Владеет долей участия или эксплуатирует около 83 000 миль трубопроводов и 144 терминала. Трубопроводы компании транспортируют природный газ, бензин, сырую нефть, углекислый газ (CO2) и многое другое. Териналы компании хранят и обрабатывают возобновляемое топливо, нефтепродукты, химикаты, растительные масла и другие продукты.

  • Теория позднего модерна Ю.Хабермаса: процессы «колонизации жизненного мира».

    Хабермас рассматривает современность как «незаконченный проект». Центральной проблемой продолжает оставаться рациональность. Утопическая цель заключается в том, чтобы максимально рационализировать так называемые им «систему», так и «жизненный мир».  Т.е. есть «Система» – это государство и экономика (они действуют стратегически и рационально) И есть «Жизненный мир» – это частная жизнь людей и гражданское общество (они коммуникативны и подвержены морали).

  • Теория радикализированного модерна Гидденса

    Гидденс характеризует современную эпоху как радикализированный модерн, главной чертой которого является рефлексивность

    Гидденс рассматривает современность как «сокрушительную силу», которая, в некоторой степени, не управляема.