"Не быть жадным — уже богатство, не быть расточительным — доход."
Цицерон

Оценка кредитоспособности заемщика

Любой кредит начинается с тщательного изучения банком кредитной заявки от клиента. Это этап знакомства с банком и передачи ему своих требований по кредиту и данных по его обеспечению в письменном виде.

оценка кредитоспособности заемщика

Помимо заявки в банк подается определенный комплект документов . И начинается томительный период ожидания одобрения банком заявки. И возникает интересный вопрос – что происходит внутри банка, и как оценивается платежеспособность и надежность клиента? Что на это влияет?

Для того, чтобы получить правильные ответы на эти вопросы, сначала необходимо разобраться в принципах, на которых построена кредитная система.

  • Срочность;
  • Возвратность;
  • Платность.

Иными словами можно сказать, что банк дает деньги с тем расчетом, что они будут возвращены обратно в срок по договору и при этом он получит вознаграждение в виде процентов за предоставленный кредит. То есть платежеспособность, и надежность клиента оценивается именно с точки зрения этих принципов.

Под кредитоспособность клиента понимают не только его экономическую ситуацию, но и его деловые и моральные качества. Оценить их не так-то и просто, поэтому каждый банк имеет свою сложную систему, составленную из уникальных методик. Обычный человек, скорее всего не сможет с этим разобраться, да и получить эту информацию очень тяжело. Банки хорошо охраняют свои системы проверки клиентов.

Но обычно банк выстраивает систему контроля на основе двух взаимосвязанных методов оценки заемщика.

Экспертная и скоринговая системы оценки платежеспособности заемщика

Загляните в бизнес-процесс любого современного банка, и Вы обязательно найдете там скоринговую систему оценки. Метод применяется при выдаче потребительских кредитов на малые суммы, и при оценке клиентов берущих большие залоговые кредиты. Но в этом случае проверку дополняют экспертным анализом.

Можно сказать, что скоринг представляет собой автоматическую систему профессионального анализа кредитоспособности клиента на основе данных из собранной базы. В качестве базы данных может использоваться как информация собранная банком, так и информация, предоставленная кредитным бюро.

оценка кредитоспособности заемщика

Как правило, свой собственный источник данных используют только крупные банки. Например, СберБанк или ВТБ 24, остальные же довольствуются системой бюро кредитных историй.

Полученную информацию заносят в специальную программу, и она уже на основе множества критериев выводит рейтинг клиента.

Экспертный анализ основывается на мнении профессиональных сотрудников банка. Ведь именно они принимают итоговое решение по кредитной заявке и оценивают клиента. Конечно, используется не только личное мнение специалиста, но и набор особых критериев, которые позволяют отличить плохих и хороших клиентов.

Специалист по кредитам сравнивает ответы клиента на вопросы с неким эталоном, и на основе этого принимает решение о его благонадежности.

Решение на выдачу крупного кредита принимается только после анализа клиента сразу обоими методами. И никак иначе.

В итоге можно сказать, что анализ любого клиента проходит в его сравнении с неким эталоном. Но есть еще один важный пункт – собственная кредитная история. Это очень весомый аргумент при выдаче кредита.

Как влияет кредитная история на одобрение кредита?

Первое, что позволяет оценить кредитная история – моральные качества заемщика. Просрочки по платежам сразу показывают, насколько клиент обязателен, ответствен и пунктуален. Также проясняется и его кредитная жизнь.

Платежи в один и тоже период времени, говорят о том, что человек пунктуально относится к заключенному договору и ему можно доверять. Наличие нескольких просрочек сразу укажет на не пунктуальность и безответственность клиента.

оценка кредитоспособности заемщика

Конечно, одна-две небольших просрочки не станут поводов для отказа в кредите. Но если срок просрочки большой и их немало, то тут, скорее всего клиент получит отказ от банка.

Перед походом в банк следует проверить свою кредитную историю на предмет ошибок и неточностей. Запросить ее можно в ЦБКИ.

Подведем итог. Банк провел первичный анализ клиента, проверил его кредитную историю, и теперь остался всего один шаг, до получения заветных денег – проверка платежеспособности.

Как оцениваются финансы клиента?

Первым делом банк берет документы подтверждающие доходы клиента. Теперь начинается самое интересное. Банк определяет расходы клиента. Он изучает кредитную ситуацию, проверяет семейное положение (есть ли иждивенцы) и поднимает другие факторы.

Теперь если за вычетом расходов у клиента остается сумма, которой он сможет погасить ежемесячный платеж по кредиту, то банк готов выдать кредит. В ином случае он предложит один из следующих вариантов:

  • Поменять метод погашения кредита на аннуитентный;
  • Увеличить срок займа, что в свою очередь снизит размер ежемесячного платежа;
  • Снизить размер кредита;
  • Привлечь созаемщика.

Первые три пункта изменяют сами условия кредитования, а последний увеличивает графу дохода клиента. То есть созаемщик дает согласие на совместное погашение кредита.

Еще один вариант получить необходимые деньги. Это обеспечить кредит залогом, или поручителем.

Итак, теперь мы полностью разобрались в механизме проверки надежности клиента в банке, и готовы к подаче заявки на кредит. Обязательно посмотрите видео. Из него Вы узнаете о кредитной истории намного больше.

Добавить комментарий

НОВЫЕ СТАТЬИ ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
  • Теория позднего модерна Ю.Хабермаса: процессы «колонизации жизненного мира».

    Хабермас рассматривает современность как «незаконченный проект». Центральной проблемой продолжает оставаться рациональность. Утопическая цель заключается в том, чтобы максимально рационализировать так называемые им «систему», так и «жизненный мир».  Т.е. есть «Система» – это государство и экономика (они действуют стратегически и рационально) И есть «Жизненный мир» – это частная жизнь людей и гражданское общество (они коммуникативны и подвержены морали).

  • Теория радикализированного модерна Гидденса

    Гидденс характеризует современную эпоху как радикализированный модерн, главной чертой которого является рефлексивность

    Гидденс рассматривает современность как «сокрушительную силу», которая, в некоторой степени, не управляема.

  • Глобализация и упадок социальных институтов модерна Э.Гидденса

    Глобализация стала важнейшей проблемой для современной социологии.  У Гидденса есть краткое определение глобализации: «Я определяю её как действие на расстоянии».  Или более развёрнутая дефиниция: «Глобализация есть интенсификация социальных отношений всемирного масштаба, которые связывают удалённые локальности таким образом, что события, происходящие в одном месте, формируются тем, что происходит за много миль от них, и наоборот». Глобализация Э. Гидденсом трактуется как естественное продолжение изначальных тенденций модернити. Глобализация по Гидденсу имеет пять составляющих:

  • Теории становления модерна в современной социологической теории

                Теории модерна в современной социологической теории появляются после теорий постмодерна как ответная реакция, на эти теории. Все теории модерна говорят о том, что, несмотря на появление «новой понятийности» и знаний, общество по-прежнему функционирует, опираясь на принципы эпохи просвещения. Модерн никуда не исчез и не заменен постмодерном! Общества по-прежнему классовые, капиталистические, индустриальные, промышленные, демократические,массовые, оформленные в национальные государства. Современные общества представляют собой «новый модерн», «исчерпанный модерн», «радикализированный модерн», «поздний модерн», но все же МОДЕРН.

  • Постмодернистская социология конца XX века.

     Концептуализация современности в постмодернистской социологии, осуществляющаяся через анализ изменения природы и функций научного знания, оформляет исследование природы «социального» и его трансформации и создание теории социального, где «социальное» - это масса, сопротивляющаяся любому упорядочиванию, любому социально трансформирующему разуму. Теория бесконечных «сетей взаимодействий», в которые «пойман» индивид, сопротивляющийся любой упорядоченности, - вот образ социального и общества постмодернистской  мысли.

  • Системная теория Н.Лумана. Основные понятия.

              Никлас Луман рассматривает общество как систему  или "Общество общества". теория Теория Лумана описывает процесс возникновения «Мирового общества» в качестве осевого для социального развития западной цивилизации как таковой.

                Луман использует такие универсальные - как для естественных, так и для социальных наук - ключевые понятия как аутопойесис, бифуркация, биологическая эволюция, хаос, система и функция, информация и коммуникация и описывает динамику эволюционирования всех важнейших сфер общества: Право и Политику, Науку и Образование, Религию и Искусство, Экономику и Любовь.

  • Теория конструктивистского структурализма П. Бурдье.

    П. Бурдье предложил использовать одновременно два принципиальных подхода при изучении социальных реалий.

    Первый - структурализм, который им реализуется в виде принципа двойного структурирование социальной реальности: а) в социальной системе существуют объективные структуры, независящие от сознания и воли людей, которые способны стимулировать те или иные действия и стремления людей; б) сами структуры создаются социальными практиками агентов.