Операции с наличными

Раньше название «наличные»   касалось  металлических  денег,   в противоположность бумажным деньгам (банкнотам) и безналичным деньгам (счетам в банке).

В наши дни металлических денег в строгом смысле слова не существует. Конечно, разменную монету продолжают чеканить из металла, как и банкноты продолжают печатать на бумаге. Но для тех и для других важна не текущая стоимость металла или бумаги, из которых они сделаны, а меновая стоимость, признаваемая за ними центральным банком. Следовательно, противопоставляются друг другу уже не металлические деньги, с одной стороны, и бумажные и безналичные — с другой, а металлические и бумажные деньги — безналичным. Банкноты и монеты составляют денежную массу; поскольку и те и другие имеют материальный носитель, довольно логично объединить их под названием «наличные деньги». Следовательно, сегодня сосуществуют две формы денег:

— наличные (банкноты и монеты), или денежная масса;

— счета в банке, или безналичные деньги.

В принципе этим двум формам денег соответствуют две формы расчетов. Расчеты наличными производятся из рук в руки без участия банков. Банковские расчеты осуществляются путем переписывания денег со счета на счет либо с помощью электронных переводов, не прибегая к наличным деньгам.

Впрочем, между ними не существует глухой стены: и банки совершают операции с наличными деньгами, например при принятии средств в банк или снятии со счета наличных денег.

При внесении денег в банк клиент делает опись покупюрного и помонетного состава вносимой суммы. Ему выдается квитанция, и он должен сверить ее с описью. Если речь идет об очень крупных суммах, могут быть оговорены особые условия, касающиеся подтверждения банком принятой суммы, упаковки пачек денег, возможного участия инкассаторских фирм.

При снятии со счета наличных денег порядок действий зависит от того, где совершается операция:

— в отделении банка, в котором открыт счет, либо-что сводится к тому же — в отделении, где клиент открыл аккредитив;

— в другом отделении, при экстренном снятии наличных;

— через автоматический кассовый аппарат. В отделении банка, где открыт счет, клиент

выписывает чек в свою пользу («Оплатите мне самому...») или приказу банка; на обратной стороне чека клиент делает надпись «деньги получил полностью» и расписывается. Если он не имеет чековой книжки, банковский клерк дает ему заполнить специальный чек для снятия наличных, который клиент выписывает приказу банка. По возможности о снятии со счета крупных сумм принято извещать банк за сутки; здесь также могут быть оговорены особые условия.

В экстренном порядке можно снять наличные деньги в других отделениях того же банка или в особо оговоренных банках-корреспондентах. Помимо удостоверения личности, клиент должен предъявить чековую книжку, чтобы в ней была сделана запись о месте, дате и снятой сумме. Из-за очевидных потребностей безопасности такие операции ограничиваются, как правило, тремя тысячами франков с одного счета в неделю; некоторые банки превышают этот лимит, так как их компьютерное оборудование позволяет в каждом отделении банка в режиме реального времени получить информацию о состоянии любого счета. Если, помимо чековой книжки, у клиента есть еще и банковская платежная карточка, эта операция облегчается, поскольку он может снимать деньги в любом банке, который распространяет данную карточку, однако лимит в три тысячи франков сохраняется.

Как мы уже знаем, владельцы платежных карточек могут получить наличные в автоматических кассовых аппаратах, для этого им достаточно набрать свой секретный код. Не обязательно иметь чековую книжку. В настоящее время сумма наличных, которую можно получить в автоматических кассовых аппаратах, как правило, ограничена одной тысячей восемьюстами франками с одного счета в неделю, эта сумма не входит в упомянутые три тысячи. Некоторые автоматические отделения позволяют превысить этот лимит, если они связаны в режиме реального времени с. компьютерной сетью банка и, следовательно, могут проверить наличие покрытия на счете клиента.

Банки совершают операции не только с национальными денежными знаками, но иногда и с иностранной валютой. Так, французский банк продаст иены за франки клиентам, отправляющимся в Японию; франки за иены — японским туристам; при необходимости купит у тех и у других то, что осталось по возвращении или в конце пребывания. Это — обмен наличной валюты.

В отличие от обмена безналичной валюты, который предполагает исключительно перевод денег со счета на счет, обмен наличной валюты, по определению, составляют операции с наличными деньгами. Ведущие такие операции банки держат запас кассовой наличности из банкнот разных стран, состав которой они меняют в зависимости от времени года, близости границ (в Кале преобладает фунт стерлингов, в Ментоне — итальянская лира). Как только какой-либо валюты оказывается больше или меньше необходимого, банки корректируют состав либо путем обмена с другими банками, оказавшимися в обратной ситуации, либо, что чаще, путем внесения денег или их снятия со своих счетов в банках-корреспондентах в соответствующих странах. Следовательно, обмен наличной валюты можно считать производным от обмена безналичной валюты.

Необходимостью в запасе банкнот, не приносящем процента, объясняется высокая стоимость операций с наличной валютой по сравнению, например, с операциями с дорожными чеками. Из-за столь высокой себестоимости банки устанавливают разницу между применяемым ими курсом покупки и курсом продажи валюты, первый из них ниже, а второй выше текущего курса валют.