Кредитные карты: понятие, предназначение, история

Некоторые торговые компании предлагают постоянным клиентам кредитные карты, как правило, выполненные из пластмассы либо пластика и дающие им возможность рассчитываться за покупки не сразу, а спустя какое-то время путем списания денег с банковского счета. Начало этакой практике припадает еще на 20-х годы прошлого века  (Соединенных Штатах Америки), позднее она распространилась и на другие страны.

В 50-х годах успех «безденежных» карточек толкнул многие финансовые компании, такие, как «Америкэн экспресс» либо же «Дайнер'с клаб», к интенсивному использованию данной идеи: выпускались «многофункциональные» карты, которые открывали кредит VIP-клиентуре у огромного количества коммерсантов. Такая операция была высокорентабельной, поскольку как клиенты, так и сами коммерсанты были готовы платить: так, первые — за беспрепятственный доступ к новым, невиданным доселе услугам, вторые же — за расширение границ рынка сбыта. Вскоре подобной деятельностью занялись некоторые американские и европейские банки, чтобы не потерять места на рынке многофункциональных кредитных карточек. Так, в 1967 году впервые клиентам крупнейших французских банков стала доступна Голубая карточка, которая была призвана облегчить расчеты с коммерсантами, которые примкнули к этой сети.

В 70-е годы такие кредитные карты получили новый толчок для своего развития, они начали обеспечивать доступ к кассовым аппаратам (автоматическим): автомату, выдающему банкноты, и автоматическому отделению банка. Через них можно не только снять наличные со своего счета, но еще и узнать его состояние. Некоторые давали удивительную тогда возможность класть свои наличные средства на счет, делать перечисление, заказывать чековую книжку, отдавать распоряжения о проведении операций на бирже и т.д. Для этого на обороте каждой карточки помещается магнитная полоса, выполняющая и активную (она сообщает автомату банковские реквизиты клиента), и пассивную функции: например, она не позволит получить в один день наличные в разных автоматах сверх лимита. Поскольку автомат не в состоянии сравнивать две подписи, идентификация предъявителя осуществляется путем набора кодового номера, известного лишь владельцу карточки. Это позволило некоторым коммерсантам обзавестись терминалами, исключающими использование бумажных документов: вместо подписи на фактуре клиенту и здесь предлагается набрать свой секретный код.

С середины 80-х годов карточки с магнитной полосой активно заменяются на более надежные карточки с микросхемой.

Такое необыкновенное распространение многофункциональных кредитных карточек обусловило то, что они утратили первоначально присущий им «элитарный» характер. В наши дни абоненты могут делать выбор между различными их видами: по самым дешевым можно снимать наличные в пределах национальной территории (в автоматах или под гарантию в виде чека — в отделениях банков). Другие позволяют также рассчитываться с входящими в систему коммерсантами, но все еще в пределах национальных границ, с немедленным или отсроченным дебетованием. Самые дорогие действительны во всей международной сети, например в сети Виза, в которую входит Голубая карточка.

Отсрочка платежа, ранее считавшаяся главным преимуществом «кредиток», сегодня более таковым не является. При снятии наличных в автомате суммы немедленно списываются со счета. То же относится и к покупкам, если это предусмотрено условиями договора. Если учитывать автоматизацию обработки документов, может оказаться, что счет клиента будет дебетован быстрее, чем при расчете чеком. Следовательно, выражение «кредитная карточка» уже не вполне уместно; правильнее говорить «платежная карточка».

Для клиента в любом случае карточка имеет то преимущество, что платеж через нее проще по сравнению с расчетом чеком. Для коммерсанта это одновременно простота и надежность в силу полученных по договору гарантий. Для банка, после того как отошли трудности этапа становления, кредитная карточка представляет двойной интерес: во-первых, удешевляется обработка информации. Во-вторых, банк получает абонементную плату с клиентов и взносы с коммерсантов, в то время как чековое обслуживание традиционно бесплатное.

Итак, представлено еще одно средство платежа в ряду многих других. Как и все прочие, оно обеспечивает обращение безналичных денег, находящихся на банковских счетах. Обеспечивает обращение, но не заменяет их, вопреки таким выражениям, как «пластиковые деньги» или «электронные деньги». Действительно, с пластиковой карточки может начаться электронный платеж, но рассматриваемые деньги по-прежнему существуют в виде записей на счетах, то есть являются безналичными деньгами.