"Кредиторы отличаются лучшей памятью, чем должники."
Бенджамин Франклин

Банковский чек: понятие, особенности

Чек представляет собой письменный документ, посредством которого владелец банковского счета дает данному банку предписание уплатить бенефициарию конкретную сумму.

Владелец же счета, которым был подписан чек, именуется трассантом, а банк, соответственно,—трассатом. Чек выписывается на предъявителя или приказу того или иного поименованного бенефициария; им может быть кредитор трассанта, или сам трассант (это один из способов снять наличные деньги со счета), или трассат (это один из способов расплатиться со своим банком при экстренном снятии наличных денег или иностранной валюты не в том отделении банка, где открыт счет). В случае, когда чек выписан приказу поименованного бенефициария, этот последний может, если иное не оговорено, передать его другому лицу при помощи передаточной надписи (индоссамента), расписавшись на обратной стороне чека. Далее чек может путем следующих друг за другом индоссаментов оставаться в обращении до тех пор, пока не будет предъявлен к оплате.

На чеке обязательно должен быть указан трассат и место платежа, то есть адрес и номер телефона отделения банка, где открыт счет. Если чек предъявлен к оплате в другом банке или в другом отделении, операция будет полностью завершена лишь после регистрации чека в месте платежа.

Чек и перечисление имеют два существенных отличия.

Во время перечисления бенефициарий получает сумму лишь когда пройдет через банковское учреждение отдавшего приказ; с этого момента успешное завершение операции не вызывает сомнений. Чек же, наоборот, вручается самим трассантом бенефициарию, который (либо находящееся в конце цепочки замещающее его лицо) в будущем предъявляет к оплате его, рискуя при этом получить отказ, если вдруг счет трассанта не располагает необходимой суммой. Другими словами, в отличие от того, кто производит перечисление и чей счет дебетуется немедленно, счет выписавшего чек будет дебетован спустя более или менее продолжительное время, когда чек будет предъявлен к оплате; возможно, что необходимая сумма на нем зарезервирована не была. Данную проблему необеспеченных чеков принято считать предметом многочисленных судебных тяжб.

Чтобы расплатиться с кредитором, используя перечисление, необходимо знать его банковские координаты. При расчетах чеком достаточно знать, что у кредитора есть счет в банке, хотя он необходим, только если чек кроссирован. Законом предусматривается, что кроссированный чек (перечеркнутый двумя поперечными параллельными линиями) может быть оплачен банком наличными или путем занесения его суммы на счет только одному из своих клиентов.

Теоретически чек может быть исполнен на любом листе бумаги, коль скоро он содержит все предусмотренные законом реквизиты. В действительности, чтобы защититься от подделок и облегчить процедуру обработки, используются исключительно стандартные чековые бланки, которые печатаются на специальной бумаге, а также снабжаются защитными магнитными знаками. Эти бланки банки бесплатно выдают своим клиентам в виде чековых книжек по 25, 30 или 50 чеков. С 1 979 года используются бланки, как правило, заранее кроссированные типографским способом и с надписью «неиндоссируемый» (индоссамент в этом случае возможен лишь в пользу банка бенефициария). Банки имеют право выдавать некроссированные и индоссируемые бланки чеков только по настоятельной просьбе клиента и при условии сообщения об этом административным органам; в свою очередь клиент должен уплатить гербовый сбор.

Вот бланки чеков отпечатаны, на них проставлены фамилия, имя, адрес клиента и номер его счета, они помечены магнитными знаками и вручены клиенту. Теперь они, один за другим, обеспечат длинный ряд операций. Прежде всего, клиент (трассант) выписывает чек, ставит свою подпись и передает его бенефициарию, который в свою очередь индоссирует его (расписавшись на обороте) и предъявляет к оплате в свой банк. Далее банк бенефициария маркирует чек, то есть воспроизводит реквизиты чека магнитными знаками, чтобы автоматизировать его дальнейшую обработку. Если именно этот банк оплачивает данный чек, поскольку оба лица-трассант и бенефициарий являются его клиентами, то он дебетует счет первого, кредитует счет второго и в течение десяти лет хранит чек в своем архиве. В противном случае перед тем, как кредитовать счет бенефициария, он дебетует счет банка-плательщика (который является трассатом) и физически передает ему чек. Обязанность дебетовать счет трассанта и хранить чек в архиве лежит на трассате.

Если техническая обработка чека представляется относительно сложной, то не менее сложен и его юридический статус.

Конечно, с момента, когда трассант вручил чек бенефициарию, он не имеет права отказаться от него. Закон допускает опротестовывание платежа только в случае потери или кражи чека или чековой книжки либо если бенефициарий не опротестовывает ее в судебном порядке.

Что происходит, когда банк-плательщик (трассат) получает чек, когда нет достаточного покрытия на счету трассанта? Если сумма чека меньше или равна 100 франкам и чек предъявлен к оплате менее чем через месяц с момента выписки, банк должен произвести платеж и позаботиться о том, чтобы трассант в дальнейшем вернул ему деньги. Если эти условия не выполнены, то по истечении льготного срока в два рабочих дня, если этот льготный срок используется, имеет место отказ клиента оплатить чек, и далее возможны два варианта событий.

Если за последний год других случаев отказа, касающихся данного клиента, зафиксировано не было, банк должен направить ему письмо с требованием об оплате, предоставив месячный срок для урегулирования инцидента. Если это уже второй случай за год или если покрытия на счет не поступило, то чек в обязательном порядке не оплачивается. Вне зависимости от судебного преследования, инициатором которого может стать бенефициарий, неплатежеспособный трассант автоматически в административном порядке лишается права выписывать чеки сроком на год. Ему предлагается вернуть свои чековые книжки всем банкам, клиентом которых он является; на ближайшие два года его фамилия заносится в центральную картотеку неплательщиков по чекам Банка Франции, которую любой банк обязан запрашивать перед выдачей новому клиенту чековой книжки. Если французское законодательство предусматривает право на счет в банке, то это право не обязательно подразумевает и право выписывать чеки.

Чем быстрее после выписки чек был предъявлен к оплате, тем легче будет бенефициарию отстаивать свои права при отказе трассанта оплатить чек. Закон устанавливает восьмидневный срок для предъявления к оплате чека, выписанного и оплачиваемого во французской метрополии, и больший срок для чеков, которым предстоит пересечь одну или несколько границ. Если в этот период чек к оплате предъявлен не был, то он сверх этого срока будет действителен еще год, но возможности предъявить регрессный иск будут ограничены.

Кредиторы, желающие обезопасить себя, вправе потребовать во время расчетов визированные чеки, банковские чеки либо же гарантированные чеки.

Добавить комментарий

НОВЫЕ СТАТЬИ ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
  • Теория позднего модерна Ю.Хабермаса: процессы «колонизации жизненного мира».

    Хабермас рассматривает современность как «незаконченный проект». Центральной проблемой продолжает оставаться рациональность. Утопическая цель заключается в том, чтобы максимально рационализировать так называемые им «систему», так и «жизненный мир».  Т.е. есть «Система» – это государство и экономика (они действуют стратегически и рационально) И есть «Жизненный мир» – это частная жизнь людей и гражданское общество (они коммуникативны и подвержены морали).

  • Теория радикализированного модерна Гидденса

    Гидденс характеризует современную эпоху как радикализированный модерн, главной чертой которого является рефлексивность

    Гидденс рассматривает современность как «сокрушительную силу», которая, в некоторой степени, не управляема.

  • Глобализация и упадок социальных институтов модерна Э.Гидденса

    Глобализация стала важнейшей проблемой для современной социологии.  У Гидденса есть краткое определение глобализации: «Я определяю её как действие на расстоянии».  Или более развёрнутая дефиниция: «Глобализация есть интенсификация социальных отношений всемирного масштаба, которые связывают удалённые локальности таким образом, что события, происходящие в одном месте, формируются тем, что происходит за много миль от них, и наоборот». Глобализация Э. Гидденсом трактуется как естественное продолжение изначальных тенденций модернити. Глобализация по Гидденсу имеет пять составляющих:

  • Теории становления модерна в современной социологической теории

                Теории модерна в современной социологической теории появляются после теорий постмодерна как ответная реакция, на эти теории. Все теории модерна говорят о том, что, несмотря на появление «новой понятийности» и знаний, общество по-прежнему функционирует, опираясь на принципы эпохи просвещения. Модерн никуда не исчез и не заменен постмодерном! Общества по-прежнему классовые, капиталистические, индустриальные, промышленные, демократические,массовые, оформленные в национальные государства. Современные общества представляют собой «новый модерн», «исчерпанный модерн», «радикализированный модерн», «поздний модерн», но все же МОДЕРН.

  • Постмодернистская социология конца XX века.

     Концептуализация современности в постмодернистской социологии, осуществляющаяся через анализ изменения природы и функций научного знания, оформляет исследование природы «социального» и его трансформации и создание теории социального, где «социальное» - это масса, сопротивляющаяся любому упорядочиванию, любому социально трансформирующему разуму. Теория бесконечных «сетей взаимодействий», в которые «пойман» индивид, сопротивляющийся любой упорядоченности, - вот образ социального и общества постмодернистской  мысли.

  • Системная теория Н.Лумана. Основные понятия.

              Никлас Луман рассматривает общество как систему  или "Общество общества". теория Теория Лумана описывает процесс возникновения «Мирового общества» в качестве осевого для социального развития западной цивилизации как таковой.

                Луман использует такие универсальные - как для естественных, так и для социальных наук - ключевые понятия как аутопойесис, бифуркация, биологическая эволюция, хаос, система и функция, информация и коммуникация и описывает динамику эволюционирования всех важнейших сфер общества: Право и Политику, Науку и Образование, Религию и Искусство, Экономику и Любовь.

  • Теория конструктивистского структурализма П. Бурдье.

    П. Бурдье предложил использовать одновременно два принципиальных подхода при изучении социальных реалий.

    Первый - структурализм, который им реализуется в виде принципа двойного структурирование социальной реальности: а) в социальной системе существуют объективные структуры, независящие от сознания и воли людей, которые способны стимулировать те или иные действия и стремления людей; б) сами структуры создаются социальными практиками агентов.