"Если не в деньгах счастье, то отдайте их соседу."
Жюль Ренар

Банковские счета

Есть множество способов установить отношения с банком, и почти всегда они начинаются с открытия счета. Сначала клиент вносит в банк некоторую сумму денег либо, что то же самое, не забирает поступившую в данный банк на его имя сумму. Указанная сумма зачисляется на счет до востребования, открытый на его имя; это означает, что он может получить ее в любой момент по первому требованию. В дальнейшем остаток на счете будет уменьшаться или увеличиваться, отражая новые поступления и изъятия денег, то есть различные операции банка с клиентом; он также будет меняться с учетом сделанных со счета или поступивших на счет переводов.

Основной момент — это то, что, как только большое число экономических агентов оказываются владельцами банковских счетов, каждый из них может производить или принимать большое число платежей путем учета на счетах, не прибегая к помощи монет или банкнот; несомненно, это более надежно и практично. Таким образом, экономические агенты склонны помещать в банк свои средства и текущие доходы, даже если время от времени они снимают со счета наличные деньги (то есть монеты и банкноты), чтобы обеспечить мелкие расходы. Наличие банковского счета, что в недавнем прошлом считалось чем-то особенным, стало одной из самых банальных составляющих современной жизни, более того, оно закреплено в правовой норме (Закон о банках от 24 января 1984 г., статья 58): «Любое лицо, которому было отказано в открытии депозитного счета в нескольких кредитных учреждениях и которое вследствие этого не имеет счета, может обратиться в Банк Франции, чтобы тот назначил кредитное учреждение либо одну из упомянутых в статье 8 организаций (Казначейство, Банк Франции, финансовый отдел почты, Депозитно-сохранная касса...), в которой такой счет может быть открыт».

Положенные на счета до востребования суммы составляют основу банковского кредита и, таким образом, являются главным источником кредитной эмиссии. Действительно, эти суммы имеют такую же ликвидность, как банкноты и монеты, то есть ими можно свободно воспользоваться в любой момент; эта их денежная характеристика бесспорна. Традиционно их рассматривают как безналичные деньги, которые можно использовать, переписав со счета на счет, либо — что составляет примету нашего времени — с помощью электронных переводов. Если клиент передает в банк банкноты, он обменивает бумажные деньги на ту же сумму безналичных денег, но бумажные деньги не исчезают, поскольку банк передаст их заемщику; в итоге происходит прирост денежной массы. Стоит заемщику оставить на счете переданную в его распоряжение сумму, как этот механизм сработает еще раз.

Банки непосредственно не создают богатства, потому что распределяемые ими кредиты уравновешены задолженностью на ту же сумму. Но когда банки передают своим дебиторам ликвидные средства, они не лишают своих кредиторов ликвидных средств в той же степени. Другими словами, не создавая богатств, банки повышают степень ликвидности богатств, уже существующих; банки и деньги неотделимы друг от друга. Таков смысл кредитной эмиссии.

В некоторых странах по вложенным до востребования суммам банкам запрещено начислять даже незначительный процент. Во Франции этот запрет был установлен Национальным кредитным советом в 1967 году. Взамен клиенты бесплатно или за очень низкую плату могут пользоваться удобствами, которые обеспечивает счет, — средства платежа, кассовое обслуживание, ведение счета, страхование депозитов.

Средства платежа и кассовое обслуживание мы рассмотрим несколько ниже. Что касается ведения счета, то клиенты периодически получают по почте развернутую выписку из счета, отражающую все операции, совершенные после даты, когда сделана предыдущая вьписка. Часто к выписке прилагается удостоверение владельца счета, в котором содержатся данные, представляющие интерес для деловых партнеров клиента: фамилия и адрес владельца, номер счета, наименование и кодовые номера банка и его отделения. Удостоверения владельца счета могут также быть помещены внутри чековых книжек либо высылаться по требованию. Наконец, отметим предоставляемую некоторыми банками своим клиентам возможность запрашивать по Минителю сальдо счета и выписку по последним операциям.

Есть два различных, но ни в коей мере не взаимоисключающих способа страхования депозитов: личное страхование, при котором, к примеру, при гибели его владельца в результате несчастного случая кредитовый остаток на счету удваивается, и общее страхование, предусматривающее предоставление помощи испытывающим трудности банкам и, в случае необходимости, возмещение убытков вкладчикам. При первом виде преследуются коммерческие цели; инициатива исходит от самого банка при поддержке страховой компании. Второй решает общеэкономические и социальные задачи; его инициаторами выступают государственные органы или банковская система в целом. С 1933 года в США, с 1971 года в Японии, с 1979 года в Великобритании установлены в законодательном порядке и функционируют системы страхования, финансируемые через взносы банков. В других странах, таких, как Германия и Италия, общее страхование депозитов организовано самими банками, которые производят взносы в специальный фонд. Во Франции, согласно статье 52 Закона о банках, на управляющего Банком Франции возложена обязанность организовать поддержку испытывающих трудности банков или по меньшей мере обеспечить защиту их вкладчиков, привлекая для этого в случае необходимости другие банки.

Возвращаясь к вопросу о банковских счетах, отметим, что каждый счет, как правило, имеет только одного владельца — юридическое или физическое лицо. Владелец счета может выдать доверенность на управление счетом одному или нескольким доверенным лицам, однако ответственность за совершенные операции целиком лежит на владельце.

В то же время не исключено открытие одного счета на имя нескольких лиц. Каждый из них может управлять счетом так, как будто является единственным владельцем; по принятым обязательствам все владельцы несут солидарную ответственность. Чаще всего совместный счет открывают супруги; перед фамилией владельцев счета указывается «господин или госпожа». Основное преимущество такого счета в том, что он не блокируется в случае кончины одного из совладельцев. Это никоим образом не ущемляет полномочий наследников и налоговых органов, касающихся остатка на счете на день смерти.

Владелец счета может заключить с банком соглашение о текущем счете, в соответствии с которым операции между ними будут отражены в виде одной записи по графе кредита или дебита, то есть будет фиксироваться лишь остаток на счете. Это соглашение не обязательно должно иметь письменную форму; во всяком случае, суды признают его действительным, только если по счету проходят взаимные переводы денег то в одну, то в другую сторону, то есть если это счет компании или предпринимателя-индивидуала. Такой счет называется текущим счетом. Соглашение о текущем счете может содержать особые условия, например личное поручительство руководителя компании; ведение связанных между собой субсчетов, каждый из которых отражает определенный тип операций и может при необходимости быть открыт в другом отделении банка, отличном от того, где открыт основной счет.

Те из банковских счетов до востребования, которые не обладают качествами текущего счета, называются депозитными счетами или чековыми счетами. Как правило, это счета частных лиц.

Остаток на депозитном счету обязательно должен быть положительным, если только банк не дал его владельцу разрешение на овердрафт.

Остаток на текущем счете может быть либо положительным, либо отрицательным. По нему, как правило, не начисляется процент за то время, пока остаток был положительным, и, напротив, должен взиматься процент за период, когда остаток был отрицательным. Система сроков валютирования увеличивает эти платежи, поскольку для начисления процента операции, отраженные в графе кредита, начинают приниматься во внимание спустя один или несколько дней после их фиксации, в то время как расходные операции—за один или несколько дней до их совершения. С точки зрения банков, такие правила объясняются тем, что банкам необходимо определенное время, чтобы необходимые для операций клиентов суммы реально поступили в их распоряжение.

Во всех странах, где по закону единственным законным платежным средством являются национальные деньги, сделки внутри страны в обязательном порядке должны заключаться в этой национальной валюте. Что касается сделок с иностранными партнерами, то они могут заключаться в национальной валюте, в валюте партнера либо в валюте третьего государства. Поэтому нередко участники рынка покупают или продают иностранную валюту, иногда даже на срок, чтобы застраховать себя от риска изменения валютных курсов. Банк же получает от них эквивалент и впоследствии обеспечивает себе рефинансирование на валютном рынке. Поэтому при ведении депозитных и текущих счетов используется, как правило, национальная валюта. Тем не менее некоторые особо ориентированные на международные операции клиенты могут быть заинтересованы в открытии счета в иностранной валюте или в сводных учетных денежных единицах, например ЭКЮ.

В странах с жестким валютным контролем, таких, как Франция и Италия, открытие счетов в иностранной валюте строго регламентировано. Даже счета в национальной валюте подразделяются на две группы в зависимости от того, считается их владелец резидентом или нерезидентом. Так, в отношении физических лиц резидентами считаются те, кто имеет постоянное местожительство во Франции (имеет таковое более двух лет в случае отсутствия французского гражданства); резидентами также считаются зарегистрированные во Франции юридические лица. Эти лица могут иметь только внутренние счета; зачисленные на них французские франки могут быть переведены за границу лишь при определенных условиях. Что касается нерезидентов, то им открываются переводные счета, которыми они могут свободно пользоваться как во Франции, так и за границей, но пополнять их в принципе можно лишь из-за рубежа.

Добавить комментарий

НОВЫЕ СТАТЬИ ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
  • Теория позднего модерна Ю.Хабермаса: процессы «колонизации жизненного мира».

    Хабермас рассматривает современность как «незаконченный проект». Центральной проблемой продолжает оставаться рациональность. Утопическая цель заключается в том, чтобы максимально рационализировать так называемые им «систему», так и «жизненный мир».  Т.е. есть «Система» – это государство и экономика (они действуют стратегически и рационально) И есть «Жизненный мир» – это частная жизнь людей и гражданское общество (они коммуникативны и подвержены морали).

  • Теория радикализированного модерна Гидденса

    Гидденс характеризует современную эпоху как радикализированный модерн, главной чертой которого является рефлексивность

    Гидденс рассматривает современность как «сокрушительную силу», которая, в некоторой степени, не управляема.

  • Глобализация и упадок социальных институтов модерна Э.Гидденса

    Глобализация стала важнейшей проблемой для современной социологии.  У Гидденса есть краткое определение глобализации: «Я определяю её как действие на расстоянии».  Или более развёрнутая дефиниция: «Глобализация есть интенсификация социальных отношений всемирного масштаба, которые связывают удалённые локальности таким образом, что события, происходящие в одном месте, формируются тем, что происходит за много миль от них, и наоборот». Глобализация Э. Гидденсом трактуется как естественное продолжение изначальных тенденций модернити. Глобализация по Гидденсу имеет пять составляющих:

  • Теории становления модерна в современной социологической теории

                Теории модерна в современной социологической теории появляются после теорий постмодерна как ответная реакция, на эти теории. Все теории модерна говорят о том, что, несмотря на появление «новой понятийности» и знаний, общество по-прежнему функционирует, опираясь на принципы эпохи просвещения. Модерн никуда не исчез и не заменен постмодерном! Общества по-прежнему классовые, капиталистические, индустриальные, промышленные, демократические,массовые, оформленные в национальные государства. Современные общества представляют собой «новый модерн», «исчерпанный модерн», «радикализированный модерн», «поздний модерн», но все же МОДЕРН.

  • Постмодернистская социология конца XX века.

     Концептуализация современности в постмодернистской социологии, осуществляющаяся через анализ изменения природы и функций научного знания, оформляет исследование природы «социального» и его трансформации и создание теории социального, где «социальное» - это масса, сопротивляющаяся любому упорядочиванию, любому социально трансформирующему разуму. Теория бесконечных «сетей взаимодействий», в которые «пойман» индивид, сопротивляющийся любой упорядоченности, - вот образ социального и общества постмодернистской  мысли.

  • Системная теория Н.Лумана. Основные понятия.

              Никлас Луман рассматривает общество как систему  или "Общество общества". теория Теория Лумана описывает процесс возникновения «Мирового общества» в качестве осевого для социального развития западной цивилизации как таковой.

                Луман использует такие универсальные - как для естественных, так и для социальных наук - ключевые понятия как аутопойесис, бифуркация, биологическая эволюция, хаос, система и функция, информация и коммуникация и описывает динамику эволюционирования всех важнейших сфер общества: Право и Политику, Науку и Образование, Религию и Искусство, Экономику и Любовь.

  • Теория конструктивистского структурализма П. Бурдье.

    П. Бурдье предложил использовать одновременно два принципиальных подхода при изучении социальных реалий.

    Первый - структурализм, который им реализуется в виде принципа двойного структурирование социальной реальности: а) в социальной системе существуют объективные структуры, независящие от сознания и воли людей, которые способны стимулировать те или иные действия и стремления людей; б) сами структуры создаются социальными практиками агентов.