Банковский вклад: понятие и виды

Сфера общественных отношений, возникающая между субъектами права в финансовой области, регулируется нормами банковского законодательства. В соответствии с одноименным законом, под вкладом понимают денежные средства, который могут существовать как в национальной, так и в иностранной валюте. Они размещаются физическими лицами с целями извлечения прибыли.

Прибыль по вкладу выплачивается банком в виде процентов. Вклад возвращается человеку по первому его требованию. Но это происходит в порядке, который определен договором. Денежные средства от физических лиц принимаются кредитными учреждениями, которые лицензированы на такое правомочие. Отметим, что правом привлечения вкладов обладает банк, которому исполнилось два года с момента государственной регистрации. Если одноименные учреждения осуществляют процедуру реорганизации юридического лица, в частности, слияние, то такой срок рассчитывается по тому банку, у которого более ранняя процедура регистрации. Соглашение заключается в форме документа, в двух экземплярах: по одному каждой стороне.

Вкладчиками кредитного учреждения выступают:

• граждане РФ;
• иностранцы;
• лица без гражданства.

Каждый из рассматриваемых субъектов свободен в выборе кредитного учреждения, а также имеет законное право размещать свои средства в разных банках. В настоящее время кредитные учреждения могут предложить большое разнообразие размещения наличных средств.

Банковские вклады разделяются между собой в зависимости от валюты, в которой они размещаются. Это могут быть рубли, доллары и евро, кроме того, иные наличные. Безусловно, что можно открыть вклад и в других валютах, но проценты по такому вложению будут маленькими.

Одним из вкладов является мультивалютное вложение. Относится к разновидности срочного вклада. Такое вложение позволяет сохранять денежные средства на счету в банке в различных валютах в одновременном порядке. При необходимости клиент банка может перевести наличные из одной валюты в другую. Проценты по таким вкладам невысокие.  

Вклады подразделяются между собой в зависимости от сроков размещения денежных средств. Различают срочные и вклады до востребования. Первые вложения обусловлены тем, что банк принимает от своего клиента деньги на фиксированный срок, а до востребования – на неопределенный, пока человек сам не придет и не заберет деньги. Отметим, что последняя разновидность в настоящее время – самый популярный вклад. Он применяется для хранения средств и денежных переводов. Он выдается в любое время, по требованию клиента, в полном объеме или в его части. Кроме того, получить денежные средства имеет право любое лицо, имеющее сберегательную книжку, в которой присутствует указание «на предъявителя». Такие соглашения аналогичны друг другу во многих банках, но проценты по ним невысокие.

Срочные вклады имеют различные виды. Общим условием осуществления таких вложений является то, что с любого из них можно снять наличность до истечения срока действия соглашения. Но при досрочном изъятии денежных средств со своего счета, клиент теряет высокую процентную ставку, на условиях которой он и размещал наличность. Таким образом, отметим, что доходность по названным вложениям находится в прямой зависимости от:

• продолжительности таких отношений;
• суммы вклада.

Сберегательные вклады. Основной особенностью данного вложения является то, что его нельзя пополнить и снять сумму в досрочном порядке, до срока истечения соглашения. Тем не менее, в качестве компенсации за такое неудобство банк предлагает высокие проценты.