Создано 08.06.2013 07:56
Автор: Александр
Каждый раз, когда банк получает чек, плательщиком по которому является другой банк, он должен установка кон такт с этим банком, передать ему чек, чтобы этот банк занес сумму чека в кредитную графу его счета, после чего кредитовать счет клиента, предъявившего данный чек к оплате. Такого рода операций производится тысячи (если не десятки и ж сотни тысяч) в день, поэтому банки заинтересованы в наличии постоянного места для таких еже дневных встреч. Один банк передает другому один или насколько пакетов с чеками. Поскольку до некоторой степени чеки взаимно компенсируются, в графу дебета или кредита будет заноситься лишь общее сальдо. Если какой-либо банк не сможет присутствовать, то для обеспечения представительства он может вступить в союз с другими банками или доверить представлять себя одному из них.
Так были созданы клиринговые палаты во всех странах. Во Франции, к примеру, парижская клиринговая палата, руководимая межбанковским комитетом, обрабатывает чеки, выписанные в Париже и в трех соседних департаментах. Банк Франции организовал клиринговые палаты в остальных департаментах для обработки выписанных тем чеков. Как в Париже, так и в провинции клиринговые сальдо учитываются на счетах, открытых банками в Банке Франции. Кроме чеков, эти палаты проводят зачет других платежных средств на бумажных носителях: векселей, приказов о перечислении.
Особая проблема возникает при перемещении средств платежа. Предположим, в парижское отделение Национального парижского банка (БНП) бенефициарий принес чек, выписанный на отделение Сосьетэ Женераль в Монтобане. Официально этот чек подлежит зачету в Монтобане. Если его обработать в Париже, то БНП сэкономит на его доставке из Парижа в Монтобан, а счет бенефициария, скорее всего, будет кредитован на день раньше. Сосьетэ Женераль при этом ничего не теряет, потому что ее компьютерная сеть позволяет с одинаковым успехом дебетовать счет выписавшего чек клиента как в Монтобане, так и из Парижа. Поэтому крупные банки договорились обмениваться чеками и другими платежными документами, поступившими во все отделения их сетей, в Париже и не обязательно привлекать для этого клиринговые палаты.
Совершенно по-другому обстоит дело с платежными документами на магнитных, а не на бумажных носителях: с переводными векселями или простыми векселями по списку, с автоматизированными перечислениями и списаниями, со снятием наличных и оплатой покупок с помощью кредитных карточек. Здесь до конца 1991 года функции клиринговых и расчетных палат выполняли клиринговые компьютеры, которые Банк Франции установил в Париже и некоторых других крупных городах. Ежедневно каждый участник клиринга доставляет к определенному часу магнитную запись операций, касающихся других банков; несколько часов спустя он забирает новую магнитную запись с операциями, которые касаются его. Здесь также на счета участников клиринга заносятся компенсационные сальдо. Впрочем, операции автоматизированы лишь наполовину: больших затрат живого труда требует сбор магнитных записей по всей территории, их доставка к компьютерам и отправка обратно. Поэтому была проделана определенная работа с целью постепенно заменить эти компьютеры межбанковской системой клиринга на основе компьютерной связи (СИТ), то есть связи между сотнями компьютеров разных банков.
Здесь также особо возникает проблема покупок, которые оплачены по кредитной карточке в торговых точках, не оборудованных специальными терминалами. Поступившие от коммерсантов счета банки передают оператору-надомнику, который их обрабатывает и возвращает банкам магнитную запись с информацией, необходимой для занесения соответствующих сумм на счета коммерсантов и ах списания со счетов покупателей.