"Жизнь слишком коротка, чтобы делать для себя то, что могут для тебя сделать за деньги другие."
Уильям Сомерсет Моэм

Банковский чек: понятие, особенности

Чек представляет собой письменный документ, посредством которого владелец банковского счета дает данному банку предписание уплатить бенефициарию конкретную сумму.

Владелец же счета, которым был подписан чек, именуется трассантом, а банк, соответственно,—трассатом. Чек выписывается на предъявителя или приказу того или иного поименованного бенефициария; им может быть кредитор трассанта, или сам трассант (это один из способов снять наличные деньги со счета), или трассат (это один из способов расплатиться со своим банком при экстренном снятии наличных денег или иностранной валюты не в том отделении банка, где открыт счет). В случае, когда чек выписан приказу поименованного бенефициария, этот последний может, если иное не оговорено, передать его другому лицу при помощи передаточной надписи (индоссамента), расписавшись на обратной стороне чека. Далее чек может путем следующих друг за другом индоссаментов оставаться в обращении до тех пор, пока не будет предъявлен к оплате.

На чеке обязательно должен быть указан трассат и место платежа, то есть адрес и номер телефона отделения банка, где открыт счет. Если чек предъявлен к оплате в другом банке или в другом отделении, операция будет полностью завершена лишь после регистрации чека в месте платежа.

Чек и перечисление имеют два существенных отличия.

Во время перечисления бенефициарий получает сумму лишь когда пройдет через банковское учреждение отдавшего приказ; с этого момента успешное завершение операции не вызывает сомнений. Чек же, наоборот, вручается самим трассантом бенефициарию, который (либо находящееся в конце цепочки замещающее его лицо) в будущем предъявляет к оплате его, рискуя при этом получить отказ, если вдруг счет трассанта не располагает необходимой суммой. Другими словами, в отличие от того, кто производит перечисление и чей счет дебетуется немедленно, счет выписавшего чек будет дебетован спустя более или менее продолжительное время, когда чек будет предъявлен к оплате; возможно, что необходимая сумма на нем зарезервирована не была. Данную проблему необеспеченных чеков принято считать предметом многочисленных судебных тяжб.

Чтобы расплатиться с кредитором, используя перечисление, необходимо знать его банковские координаты. При расчетах чеком достаточно знать, что у кредитора есть счет в банке, хотя он необходим, только если чек кроссирован. Законом предусматривается, что кроссированный чек (перечеркнутый двумя поперечными параллельными линиями) может быть оплачен банком наличными или путем занесения его суммы на счет только одному из своих клиентов.

Теоретически чек может быть исполнен на любом листе бумаги, коль скоро он содержит все предусмотренные законом реквизиты. В действительности, чтобы защититься от подделок и облегчить процедуру обработки, используются исключительно стандартные чековые бланки, которые печатаются на специальной бумаге, а также снабжаются защитными магнитными знаками. Эти бланки банки бесплатно выдают своим клиентам в виде чековых книжек по 25, 30 или 50 чеков. С 1 979 года используются бланки, как правило, заранее кроссированные типографским способом и с надписью «неиндоссируемый» (индоссамент в этом случае возможен лишь в пользу банка бенефициария). Банки имеют право выдавать некроссированные и индоссируемые бланки чеков только по настоятельной просьбе клиента и при условии сообщения об этом административным органам; в свою очередь клиент должен уплатить гербовый сбор.

Вот бланки чеков отпечатаны, на них проставлены фамилия, имя, адрес клиента и номер его счета, они помечены магнитными знаками и вручены клиенту. Теперь они, один за другим, обеспечат длинный ряд операций. Прежде всего, клиент (трассант) выписывает чек, ставит свою подпись и передает его бенефициарию, который в свою очередь индоссирует его (расписавшись на обороте) и предъявляет к оплате в свой банк. Далее банк бенефициария маркирует чек, то есть воспроизводит реквизиты чека магнитными знаками, чтобы автоматизировать его дальнейшую обработку. Если именно этот банк оплачивает данный чек, поскольку оба лица-трассант и бенефициарий являются его клиентами, то он дебетует счет первого, кредитует счет второго и в течение десяти лет хранит чек в своем архиве. В противном случае перед тем, как кредитовать счет бенефициария, он дебетует счет банка-плательщика (который является трассатом) и физически передает ему чек. Обязанность дебетовать счет трассанта и хранить чек в архиве лежит на трассате.

Если техническая обработка чека представляется относительно сложной, то не менее сложен и его юридический статус.

Конечно, с момента, когда трассант вручил чек бенефициарию, он не имеет права отказаться от него. Закон допускает опротестовывание платежа только в случае потери или кражи чека или чековой книжки либо если бенефициарий не опротестовывает ее в судебном порядке.

Что происходит, когда банк-плательщик (трассат) получает чек, когда нет достаточного покрытия на счету трассанта? Если сумма чека меньше или равна 100 франкам и чек предъявлен к оплате менее чем через месяц с момента выписки, банк должен произвести платеж и позаботиться о том, чтобы трассант в дальнейшем вернул ему деньги. Если эти условия не выполнены, то по истечении льготного срока в два рабочих дня, если этот льготный срок используется, имеет место отказ клиента оплатить чек, и далее возможны два варианта событий.

Если за последний год других случаев отказа, касающихся данного клиента, зафиксировано не было, банк должен направить ему письмо с требованием об оплате, предоставив месячный срок для урегулирования инцидента. Если это уже второй случай за год или если покрытия на счет не поступило, то чек в обязательном порядке не оплачивается. Вне зависимости от судебного преследования, инициатором которого может стать бенефициарий, неплатежеспособный трассант автоматически в административном порядке лишается права выписывать чеки сроком на год. Ему предлагается вернуть свои чековые книжки всем банкам, клиентом которых он является; на ближайшие два года его фамилия заносится в центральную картотеку неплательщиков по чекам Банка Франции, которую любой банк обязан запрашивать перед выдачей новому клиенту чековой книжки. Если французское законодательство предусматривает право на счет в банке, то это право не обязательно подразумевает и право выписывать чеки.

Чем быстрее после выписки чек был предъявлен к оплате, тем легче будет бенефициарию отстаивать свои права при отказе трассанта оплатить чек. Закон устанавливает восьмидневный срок для предъявления к оплате чека, выписанного и оплачиваемого во французской метрополии, и больший срок для чеков, которым предстоит пересечь одну или несколько границ. Если в этот период чек к оплате предъявлен не был, то он сверх этого срока будет действителен еще год, но возможности предъявить регрессный иск будут ограничены.

Кредиторы, желающие обезопасить себя, вправе потребовать во время расчетов визированные чеки, банковские чеки либо же гарантированные чеки.

Добавить комментарий

НОВЫЕ СТАТЬИ ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
  • Источники экономического роста
    Экономический рост зависит от многих факторов, таких как инвестиции, технологический прогресс, уровень образования населения, качество инфраструктуры и т.д. Рассмотрим некоторые из них подробнее.
  • Расчёт темпов экономического роста
    Экономический рост является одним из главных показателей развития страны. Он характеризует увеличение объема производства товаров и услуг, а также уровня доходов населения. Темпы экономического роста рассчитываются как процентное изменение ВВП (валового внутреннего продукта) за определенный период времени.
  • Производство и экономический рост
    Производство является ключевым элементом экономического роста. Оно определяет объем производства товаров и услуг в стране, а также уровень занятости населения и доходов населения. Поэтому, существует прямая связь между производством и экономическим ростом.
  • Производственная функция
    Производственная функция - это математическая модель, которая описывает, какие объемы продукции могут быть произведены при определенном уровне использования производственных ресурсов. Она позволяет оценить, как изменение количества используемых ресурсов влияет на объем производства.
  • Измерение безработицы. Понятие полной занятости ресурсов.
    Измерение безработицы - это важный индикатор экономического здоровья страны. Он позволяет оценить, сколько людей не имеют работы, но готовы и активно ищут ее. Безработица может быть вызвана различными факторами, такими как экономический спад, изменения в структуре рынка труда или технологические изменения.
  • Номинальный и реальный ВВП. Индексы цен и инфляция. Номинальные и реальные показатели
    Номинальный и реальный ВВП - это два показателя, которые используются для измерения экономического роста страны. Номинальный ВВП измеряет стоимость всех произведенных товаров и услуг в текущих ценах, тогда как реальный ВВП учитывает инфляцию и измеряет стоимость всех произведенных товаров и услуг в постоянных ценах.
  • Сбережения и богатство. Проблемы оценки благосостояния нации.
    Сбережения и богатство нации - это два важных показателя экономического благополучия страны. Однако, оценка этих показателей может быть сложной задачей, так как они зависят от многих факторов, таких как уровень доходов населения, инфляция, налоговая политика и другие экономические факторы.